Qué son los ficheros de morosos y cuáles son los más importantes

Los ficheros de información sobre solvencia patrimonial y crédito, más conocidos como ficheros de morosos o registro de impagados, son aquellos que recogen, sin el consentimiento de su titular, datos de carácter personal relativos al cumplimiento o incumplimiento de sus obligaciones dinerarias y que han sido facilitados por el acreedor.

La finalidad de estos ficheros, previstos normativamente en la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPD), es contribuir a mejorar la solvencia del sistema financiero y facilitar el tráfico mercantil, de ahí que sólo puedan cederse por el acreedor y por tanto registrase en esos ficheros datos que sean determinantes para enjuiciar la solvencia económica de los afectados.

En todo caso, el hecho de constar como moroso en un registro de impagados repercute negativamente en la contratación con otras empresas privadas que consultan esos ficheros antes de prestar sus servicios para conocer así si la persona interesada en contratar tiene alguna factura pendiente de pago con otra entidad.

El supuesto más común es el de la inclusión de nuestros datos en esos ficheros por parte de empresas de telecomunicaciones, principalmente de telefonía móvil por alguna factura pendiente de pago y que suele dificultar la contratación de servicios idénticos o similares con otras empresas del mismo sector; no obstante también es habitual esa comunicación por las entidades financieras impidiendo la concesión de un crédito con otra entidad bien de ese mismo grupo bancario u de otro distinto.

Los ficheros más usados para el registro de impagados son los siguientes, intentando responder así a cuestiones que nos han sido planteadas como qué es asnef, qué es badexcug o qué es RAI:

ASNEF. La empresa que se encarga del tratamiento de ese fichero de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito es Equifax Ibérica. La información recogida en ese fichero (datos relativos al cumplimiento e incumplimiento por parte de personas físicas o jurídicas de sus obligaciones financieras y crediticias) es comunicada a aquellas empresas crediticias que se asocien para apoyar su toma de decisiones en las relaciones de ámbito financiero y crediticio.  Por ejemplo, son objeto de tratamiento los datos relativos a una deuda impagada por una persona física o jurídica debida por facturas por servicios de telefonía o televisión de pago, créditos, hipotecas, tarjetas de crédito, etc.

DE INCIDENCIAS JUDICIALES Y RECLAMACIONES DE ORGANISMOS PUBLICOS. Se recogen las incidencias por falta de pago tanto de personas físicas como jurídicas con organismos públicos. Por ejemplo, aquellas entidades que dejan de pagar las cuotas de Seguridad Social de sus empleados. Existen dos ficheros conocidos con esta finalidad, uno es gestionado por Equifax y otro por Experian Bureau de Crédito.

BADEXCUG. Su gestión  corresponde a Experian Bureau de Crédito. Recoge también información sobre las operaciones impagadas tanto por parte de personas físicas o jurídicas con aquellas otras adheridas al Bureau de Crédito. La mayoría de las incidencias son de entidades bancarias, empresas de telecomunicaciones y del sector seguros.

El RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), lista RAI o lista del RAI. A partir del año 2005 sólo son objeto de tratamiento en ese fichero los datos relativos a deudas impagadas por personas jurídicas. Empresas que han dejado de pagar a sus proveedores. Por lo que respecta a la consulta RAI, es un fichero sólo de consulta, no permitiéndose realizar aportaciones.

CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). Es una base de datos que gestiona el Banco de España y recoge información tanto de titulares de préstamos como de sus avalistas facilitada por entidades financieras, o lo que es lo mismo, recoge datos sobre préstamos, avales, créditos, etc  y que tenga una persona siempre que se considere un riesgo directo en el mes, que dependerá de que el saldo exceda de unos mínimos establecidos y que varían periódicamente.

En la segunda parte de este artículo, comentaré cuáles son los requisitos para su inclusión, para que los tengamos claros.